Diferencia entre Euríbor e IRPH en la hipoteca: por qué unas se pueden reclamar y otras no
Miras tu hipoteca, ves que el interés se calcula con un índice y no sabes si eso es normal o si te están cobrando de más. La duda casi siempre es la misma: mi préstamo va con Euríbor o con IRPH, y eso, ¿cambia algo?
Cambia mucho. El Euríbor es un índice de mercado y no se reclama: sube y baja para todos igual. El IRPH sí se puede impugnar, no porque el índice sea ilegal, sino porque muchos bancos lo colocaron sin explicar cómo funcionaba. Saber cuál llevas es el primer paso para decidir si tienes algo que reclamar.
Qué es el Euríbor y qué es el IRPH
El Euríbor es el tipo al que los bancos europeos se prestan dinero entre sí. Lo publica mensualmente el Banco de España a partir de datos del mercado interbancario, y es el índice de referencia de la mayoría de las hipotecas variables en España. Nadie lo fija a mano: refleja el mercado.
El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es la media de los tipos de interés que las entidades aplicaron en sus propias hipotecas en un periodo. Es decir, se calcula con los datos de los bancos, incluye comisiones y suele situarse uno a tres puntos por encima del Euríbor. Una hipoteca de importe y plazo similares sale bastante más cara con IRPH que con Euríbor.
Por qué el Euríbor no se reclama y el IRPH sí
La diferencia no está en que un índice sea bueno y otro malo. Está en la transparencia con la que se comercializó.
El Euríbor es un índice externo, sencillo de entender y ajeno a la entidad. El problema del IRPH es doble: es más difícil de comprender para el consumidor y lo publican las propias entidades. Los tribunales no anulan el IRPH por existir, sino cuando el banco no informó de forma clara de qué era ese índice, cómo se calculaba y qué diferencia tenía frente al Euríbor en el momento de firmar.
Cuando esa información no se dio, la cláusula puede declararse no transparente y, en su caso, abusiva, con la consiguiente devolución de lo pagado de más.
La sentencia del TJUE de diciembre de 2024
El Tribunal de Justicia de la Unión Europea, en su sentencia de 12 de diciembre de 2024 (asunto C-300/23), fijó los criterios que hoy manejan los juzgados españoles:
- Que el IRPH esté publicado en el BOE no presume la buena fe del banco ni le exime de su deber de informar.
- El juez debe valorar si al cliente se le facilitó la información necesaria para entender el índice y compararlo con otras opciones.
- La falta de transparencia no implica la nulidad automática: hay que analizar cada contrato, pero abre la puerta a declarar la cláusula abusiva.
El Tribunal Supremo deliberó sobre el IRPH en julio de 2025 para trasladar esa doctrina a España. La línea de fondo es clara: el IRPH es reclamable cuando el banco no explicó lo que firmabas. Si quieres el detalle de cómo se plantea la reclamación, lo desarrollamos en la guía sobre cómo reclamar el IRPH de la hipoteca.
Euríbor e IRPH frente a frente
| Euríbor | IRPH | |
|---|---|---|
| Qué mide | El tipo al que se prestan los bancos entre sí | La media de los tipos que aplicaron las entidades en sus hipotecas |
| Quién lo genera | El mercado interbancario | Los datos de las propias entidades |
| Coste habitual | Más bajo | De uno a tres puntos por encima del Euríbor |
| ¿Se puede reclamar? | No | Sí, si el banco no informó con transparencia |
| Qué se discute | Nada: es un índice de mercado | La transparencia con la que se colocó la cláusula |
Cómo saber qué índice tiene tu hipoteca
No hace falta ser experto. Lo encuentras en la escritura del préstamo, en la cláusula financiera que regula el tipo de interés. Busca las palabras «tipo de referencia» o «índice de referencia»: si aparece «Euríbor» estás en el índice de mercado; si figura «IRPH», «IRPH Entidades», «IRPH Cajas» o «IRPH Bancos», tienes un índice reclamable.
También lo ves en los recibos y en la información que el banco envía en cada revisión. Si tienes dudas, cualquier despacho puede identificarlo con la escritura en un vistazo.
Qué puedes hacer si tienes IRPH
Tener IRPH no significa que tengas que aguantarlo. El camino es reclamar la nulidad de la cláusula por falta de transparencia, primero al banco y, si lo rechaza, por vía judicial. Si prospera, tu hipoteca pasa a calcularse sin ese índice y el banco devuelve la diferencia cobrada de más durante los años de vida del préstamo.
Antes de dar ningún paso conviene que un abogado especialista en IRPH en Málaga revise tu escritura y calcule cuánto has pagado de más, porque no todos los casos son iguales y el resultado depende de lo que conste en tu contrato.
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre el Euríbor y el IRPH?
El Euríbor mide lo que se prestan los bancos entre sí y lo marca el mercado; el IRPH es la media de los tipos que aplicaron las entidades en sus hipotecas. El IRPH suele ser de uno a tres puntos más caro y, a diferencia del Euríbor, se puede reclamar si no se informó con transparencia.
¿El IRPH es ilegal?
No. El IRPH es un índice oficial y válido. Lo que puede ser abusivo es la cláusula que lo incorporó a tu hipoteca cuando el banco no explicó qué era ni cómo funcionaba.
¿Cuándo es abusivo el IRPH?
Cuando el banco no facilitó al cliente información clara para entender el índice y compararlo con otras alternativas. El TJUE dejó claro que estar publicado en el BOE no basta para dar por cumplido ese deber de transparencia.
¿Puedo cambiar mi hipoteca de IRPH a Euríbor?
Sí, mediante una novación con el banco o una subrogación a otra entidad. Es una vía distinta a la reclamación judicial: cambiar de índice mejora la cuota a futuro, pero no recupera lo pagado de más, que es lo que persigue la reclamación por falta de transparencia.
¿Cuánto se puede recuperar reclamando el IRPH?
Depende de los años transcurridos y de la diferencia entre lo que pagaste con IRPH y lo que habrías pagado sin esa cláusula. En hipotecas antiguas la cantidad puede ser considerable, por eso conviene calcularla con la escritura antes de reclamar.