¿Cabot Financial te reclama una deuda? Qué es este fondo buitre y cómo defenderte

Si has recibido una notificación judicial de Cabot Financial o de Cabot Securitisation Europe Limited reclamándote una deuda, estás ante un fondo de inversión británico especializado en la compra masiva de deuda impagada. Cabot forma parte del grupo Cabot Credit Management, con más de 30 años de experiencia en la gestión de cobro de deudas en Europa.

Pero experiencia no significa que todas sus reclamaciones sean correctas. Muchas deudas que reclama Cabot Financial están prescritas, provienen de contratos con cláusulas abusivas o se presentan ante el juzgado sin la documentación necesaria. Tienes derecho a oponerte y, en muchos casos, la reclamación se desestima.

¿Qué es Cabot Financial y cómo opera en España?

¿Qué es Cabot Financial y qué hago si me reclama? Cabot Financial es un fondo que compra deudas impagadas y las reclama por vía judicial. Si te reclama: 1) comprueba si la deuda está prescrita (5 años, art. 1964 CC); 2) exige el contrato de cesión que acredite la legitimación; 3) preséntate al monitorio y formula oposición dentro de los 20 días.

Cabot Financial Spain es la filial española del grupo británico Cabot Credit Management. Opera también bajo los nombres Cabot Securitisation Europe Limited y Cabot L1 Luxembourg SARL. Su negocio consiste en adquirir grandes paquetes de préstamos impagados a entidades financieras para después reclamar judicialmente el importe total al deudor original.

¿De qué entidades compra deudas Cabot Financial?

Cabot ha sido especialmente activo comprando carteras de:

• Evo Finance / Evo Banco — Principal fuente de deudas de Cabot en España. Préstamos personales y créditos al consumo
• Cofidis — Créditos rápidos y financiaciones al consumo
• Otras financieras — Entidades de crédito al consumo y tarjetas revolving

Lo que diferencia a Cabot de otros fondos es su fuerte concentración en deudas de financieras (más que de grandes bancos). Evo Finance es con diferencia su principal proveedor de carteras en España.

¿Qué procedimientos utiliza Cabot Financial?

Cabot utiliza principalmente el procedimiento monitorio para reclamar deudas. Este procedimiento rápido le permite obtener un título ejecutivo si el deudor no se opone en plazo.

El procedimiento monitorio está regulado en los artículos 812 y siguientes de la Ley de Enjuiciamiento Civil. Funciona así: Cabot presenta la demanda con los documentos que, según él, acreditan la deuda; el juzgado te da un requerimiento de pago y dispones de 20 días hábiles para actuar. Si no haces nada, el decreto adquiere fuerza de título ejecutivo y Cabot puede pasar directamente al embargo. Si te opones en plazo, el asunto se transforma en un juicio (verbal u ordinario según la cuantía) donde Cabot ya no lo tiene tan fácil: tendrá que probar la existencia y la titularidad de la deuda con el contrato original y el contrato de cesión. Ese es el momento en el que caen la mayoría de reclamaciones mal documentadas.

¿Cómo defenderse de una reclamación de Cabot Financial?

1. Prescripción de la deuda

Las deudas personales prescriben a los 5 años (artículo 1964.2 del Código Civil). En Cataluña, el plazo es de 10 años. Cabot compra muchas deudas antiguas de Evo Finance, y un porcentaje significativo ya ha superado el plazo de prescripción cuando el fondo interpone la demanda.

2. Falta de documentación y legitimación activa

Para que Cabot pueda reclamarte, necesita presentar ante el juzgado el contrato original del préstamo, el contrato de cesión de la cartera de deuda y la identificación individualizada de tu deuda. Según la jurisprudencia reciente, Cabot Securitisation no siempre logra acreditar la existencia de una deuda cierta, líquida y exigible, lo que lleva a la desestimación de la demanda.

3. Intereses usurarios

Muchas deudas de Evo Finance que reclama Cabot provienen de créditos al consumo con intereses que superan el tipo medio de mercado. La Ley Azcárate de 1908 permite declarar nulo el contrato por usura. En ese caso, solo tendrías que devolver el capital prestado, sin intereses ni comisiones.

4. Importe inflado

Cabot añade habitualmente intereses de demora desproporcionados y comisiones no pactadas al importe original. Un análisis detallado de la liquidación suele revelar diferencias significativas.

¿Cabot te ha incluido en un fichero de morosos?

Cabot suele inscribir la deuda en ficheros de morosos como ASNEF o Experian para presionarte al pago. Pero para que esa inscripción sea legal la deuda tiene que ser cierta, vencida, exigible y estar debidamente notificada. Si la deuda está prescrita, si nunca te comunicaron la cesión o si el importe es dudoso, la inclusión vulnera la normativa de protección de datos y el RGPD. Puedes exigir por escrito la cancelación de tus datos y, si Cabot no la atiende, reclamar ante la Agencia Española de Protección de Datos. Una inscripción improcedente puede además dar derecho a una indemnización por los daños que te haya causado, como la denegación de un préstamo, de una tarjeta o de un alquiler.

¿Qué ocurre si no me opongo?

1. El juzgado dicta decreto de ejecución
2. Pueden embargar cuentas (salvo el SMI: 1.134 €/mes inembargable)
3. Pueden embargar nómina, vehículos, bienes y devolución de Hacienda

¿Y si la deuda es real? Negociar una quita

No siempre la mejor salida es oponerse. Cuando la deuda es cierta y está bien documentada, oponerse sin argumentos solo suma costas. Como Cabot compró tu deuda muy por debajo de su valor nominal, tiene margen para aceptar un acuerdo por una parte del importe: es lo que se llama negociar una quita. Un acuerdo bien planteado puede cerrar el asunto por una fracción de lo reclamado, con la deuda dada por saldada y finiquitada por escrito y la baja en los ficheros de morosos como condición. La clave está en no negociar en caliente por teléfono ni reconocer la deuda antes de tiempo, ya que reconocerla interrumpe la prescripción, sino hacerlo por escrito y con la posición legal analizada de antemano.

¿Es lo mismo Cabot Financial que Cabot Securitisation?

• Cabot Financial Spain — Filial operativa en España, gestión de cobro
• Cabot Securitisation Europe Limited — Vehículo de titulización, adquiere carteras de crédito
• Cabot L1 Luxembourg SARL — Sociedad luxemburguesa del grupo

La defensa es idéntica frente a cualquiera de estas entidades.

Preguntas frecuentes sobre Cabot Financial

¿Cuándo prescribe una deuda con Cabot Financial?

Las deudas de crédito al consumo prescriben a los cinco años desde el último pago o reconocimiento (artículo 1964.2 del Código Civil); en Cataluña el plazo es de diez años. Las llamadas y cartas de Cabot no interrumpen la prescripción: solo la interrumpe una reclamación judicial o que reconozcas la deuda por escrito.

¿Cómo puedo denunciar a Cabot Financial por acoso o llamadas?

Si recibes llamadas o mensajes reiterados, puedes exigir por escrito el cese del contacto y reclamar ante la Agencia Española de Protección de Datos por tratamiento indebido de tus datos personales conforme al RGPD. También puedes pedir que acrediten la cesión del crédito antes de atender cualquier requerimiento.

¿Debo pagar a Cabot Financial si me reclama una deuda?

No de forma automática. Antes de pagar conviene comprobar tres cosas: si la deuda está prescrita, si Cabot acredita la cesión del crédito con el contrato original (artículos 1526 y 1527 del Código Civil) y si el importe incluye intereses o comisiones no pactados. Muchas reclamaciones se desestiman por falta de documentación.

¿Qué documentación debe aportar Cabot Financial para reclamarme?

Para acreditar su legitimación activa, Cabot debe aportar el contrato original del préstamo, el contrato de cesión de la cartera de deuda y la identificación individualizada de tu deuda dentro de esa cartera. Sin esa cadena documental, la deuda no se considera cierta, líquida y exigible y el juzgado puede desestimar la demanda.